Европарламент одобрил цифровое евро: как это будет работать и кто этого ждет

Комитет по экономическим вопросам Европейского парламента одобрил закон о введении цифрового евро. Цифровое евро станет цифровым аналогом наличных купюр и монет. Главная цель — снизить зависимость Европы от американских платежных систем Visa и Mastercard.

Что такое цифровое евро

Цифровое евро — это цифровая версия наличных денег, которую выпускает Европейский центральный банк. С его помощью можно будет платить во всех странах еврозоны, даже без интернета.

Это публичные деньги, как монеты и купюры в кошельке. Ими уже 25 лет расплачиваются жители Европы. Но наличные используют все реже.

В 2016 году 79% платежей в магазинах Европы проходили наличными. В 2024 году — только 52%. Люди чаще платят картой или телефоном, больше покупают онлайн.

Зачем нужна новая валюта

Главная причина — независимость от американских платежных систем. В 13 из 21 страны еврозоны Visa и Mastercard — единственные электронные способы оплаты.

Американское правительство теоретически может запретить Visa и Mastercard работать в Европе. Это серьезно ударит по этим странам и всем, кто пользуется этими картами.

Похожая ситуация произошла в России в 2022 году. После вторжения в Украину Visa и Mastercard сами прекратили транзакции в России. Платить этими картами стало невозможно. Но у России была собственная платежная система.

Европейский центральный банк считает: нужна собственная европейская система, которая будет работать всегда, во всех странах еврозоны.

Как будет работать цифровой кошелек

Наличные евро лежат в обычном кошельке. Для цифрового евро нужен цифровой кошелек.

Пополнить его можно двумя способами: внести наличные через банкомат или перевести деньги с банковского счета. С этим кошельком можно платить в магазинах — как сейчас картой или смартфоном.

Можно переводить деньги другим людям. Например, разделить счет после ужина в ресторане. Деньги перейдут с вашего цифрового кошелька в кошелек другого человека. Это называется офлайн-использование цифрового евро.

Платить можно будет всегда офлайн, даже без интернета или при отключении электричества. Главное, чтобы телефон был заряжен.

Почему банки против

Банки задают вопрос: зачем это нужно? Михаэль Ансеув из Febelfin (объединение бельгийских банков) назвал это «цифровой монетой без миссии». Зачем инвестировать 18 миллиардов евро во что-то, чего никто не ждет?

В Бельгии есть Bancontact, банки разных стран разрабатывают европейскую платежную систему Wero. Это может стать резервным вариантом, если Visa и Mastercard перестанут работать.

Банки опасаются другого. Что если клиенты массово переведут деньги со счетов в цифровые кошельки? Банки используют деньги на счетах для выдачи кредитов семьям и компаниям.

Цифровое евро может навредить экономике. Цифровой «набег на банк», когда все снимают деньги со счетов, способен вызвать финансовый кризис.

Что изменилось в позиции парламента

Сначала критика банков находила отклик в Европарламенте. Испанский докладчик Фернандо Наварете Рохас предложил разрешить цифровое евро только для офлайн-платежей. Онлайн-платежи разрешили бы позже, если банки не создадут собственную европейскую систему.

Но геополитическая ситуация изменилась. Евросоюз хочет меньше зависеть от остального мира. Европейские лидеры, парламент и Еврокомиссия сделали цифровое евро одним из приоритетов.

К концу года планируют окончательно согласовать законы о цифровом евро. Страны ЕС хотят, чтобы его можно было использовать онлайн сразу. Большинство в Европарламенте теперь поддерживает это.

Появится лимит на сумму в цифровом кошельке, как просили банки. Точная сумма пока не определена, обсуждается максимум 3000 евро.

Условия для торговцев и потребителей

Банки понимают, что остановить цифровое евро не смогут. Они просят дополнительные гарантии. Febelfin выступает за постепенное введение, а не резкий старт. Система должна быть защищена от мошенничества. Европейский центральный банк должен использовать существующие системы, а не создавать что-то совершенно новое.

Магазины в еврозоне обязаны будут принимать цифровое евро, если они принимают другие электронные платежи. Бельгийская организация предпринимателей Unizo недовольна этим требованием.

Для потребителей цифровое евро будет бесплатным, для торговцев — нет. Комиссия не должна превышать текущие расходы. Но какая система станет эталоном для сравнения, спрашивает Unizo? Если самая дорогая, торговцы окажутся в худшем положении.

Когда заработает система

Будут ли люди реально пользоваться цифровым евро? Никто не знает ответа. Многое зависит от магазинов и интернет-магазинов: примут ли они цифровое евро и будут ли его поощрять.

Деньги в цифровом кошельке не приносят процентов, как наличные в кошельке или под матрасом. Но это безопаснее. Если банк обанкротится или электронные платежи не работают, цифровым кошельком все равно можно пользоваться.

Цифровое евро гарантирует Европейский центральный банк. Публичные деньги называют «монетарным якорем»: если их активно используют, наличными или цифровыми, это значит, что люди доверяют евро.

Именно это важно для Европейского центрального банка. ЕЦБ надеется завершить законодательную базу к концу года. Это будет ровно через 25 лет после 1 января 2002 года — дня, когда впервые появились монеты и купюры евро. Платить цифровым евро, вероятно, можно будет с 2029 года.

Для жителей Бельгии, включая иностранцев, это означает появление нового способа оплаты. Цифровое евро можно будет использовать для повседневных покупок и переводов между людьми без участия банков. Система будет работать даже без интернета, что удобно в поездках или при технических сбоях. Главное ограничение — лимит в 3000 евро на кошелек.